Статьи

Раздел: Статьи |

Host Card Emulation (HCE) – технология эмуляции смарт-карты на мобильном устройстве. Именно эта технология в совокупности с NFC позволяет осуществлять мобильные бесконтактные платежи без использования  физического элемента безопасности (Secure Element). Впервые поддержка технологии HCE в мобильном устройстве появилась с выходом операционной системы Blackberry 7, хотя свою известность получила после выхода Android KitKat (Google).

Почему технология HCE приобрела популярность? Дело в том, что для осуществления мобильных платежей на базе Secure Element требуется участие третьих сторон. Эти стороны реализуют так называемый Secure Element (SE) и процессы управления (Trusted Service Manager, TSM). Как правило, в роли такого участника выступает оператор мобильной связи (реже - поставщик флэш-карт), где функции SE выполняет SIM-карта. Когда компания Google готовилась к выпуску своего кошелька Google Wallet, то получила отказ от большинства операторов (далее ОМС). ОМС отказались предоставлять доступ к своему Secure Element. Одной из причин отказа является заключение контракта с конкурирующими компаниями. Это подтолкнуло Google и другие крупные корпорации к движению в сторону развития HCE в своих мобильных платформах.

Разумеется, появившаяся технология быстро набрала обороты и стала поводом для многочисленных обсуждений. На сегодняшний день активно проводятся дискуссии на тему ее применимости и безопасности. Хотя HCE не является панацеей для решения всех возможных проблем, связанных с мобильными платежами, решения, построенные на ее основе, имеют ряд технических особенностей и существенных бизнес-преимуществ перед решениями на базе SE.

Технические особенности вытекают из логики работы самой технологии HCE. На рисунке ниже представлена схема работы смартфонов, поддерживающих SE и HCE (на базе ОС Android).

Таким образом, HCE позволяет реализовать эмуляцию карты на программном уровне, то есть без использования дополнительного физического элемента. Этот факт исключает необходимость разворачивания TSM. Такой подход полностью меняет архитектурную концепцию платежного решения. На рисунке ниже представлена упрощенная архитектура решений на базе SE и HCE.

Эти особенности позволяют выделить следующие бизнес-преимущества:

• Экономическая эффективность. Реализация подобного проекта без использования SE и TSM приводит к сокращению списка вовлеченных в мобильные платежи сторон, что может стать инструментом для снижения TCO.
• Независимость от ОМС. Возвращаясь к примеру с Google, одним из рисков остается отказ ОМС от участия в проекте. Отсутствие привязки к определенному мобильному оператору позволит уменьшить связанные риски.
• Удобство для пользователя. Работоспособность платежного приложения не зависит от SIM-карты (или флэш), что при необходимости позволит пользователю ее заменить. Более того, значительно упрощается стадия ввода платежного приложения в эксплуатацию за счет сокращения сроков подготовки решения (фактически мгновенный выпуск виртуальных карт).

Дополнительно к этому совместимость с EMV-стандартами позволяет оставить инфраструктуру точек приема оплаты неизменной.

Нельзя не отметить, что такие перспективы послужили сильным драйвером для многих компаний, одни из которых стали активно заниматься разработкой платежных решений на базе HCE, а другие – внедрением этих решений для своих пользователей.

На текущий момент на рынке уже представлены продукты, построенные на базе HCE технологии. Несмотря на возникающие споры о вопросах безопасности этой технологии, предлагаемые решения обеспечивают высоким уровнем защиты и соответствующими механизмами для ее реализации, чтобы максимально снизить потенциально возникающие риски.

HCE позволила реализовать новые функциональные возможности на базе технологии NFC. С учетом активной разработки соответствующих спецификаций ведущими компаниями (VISA, MasterCard), можно отметить, что число смартфонов с поддержкой NFC и бесконтактных POS-терминалов будет возрастать. Все это может привести к широкому внедрению современных технологий в мобильные кошельки за короткие сроки. HCE предлагает менее сложный и более бюджетный подход для реализации инфраструктуры мобильных платежей по сравнению с тем, что существует на данный момент.

• ← OATH-парадокс
• Реализация безопасного доступа с многофакторной аутентификацией →